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Annuitätendarlehen berechnen: So funktioniert die Kalkulation

Das Annuitätendarlehen lernt man meist zum ersten Mal kennen, wenn man wegen eines Kredits bei der Bank nachfragt.

In der Regel wird diese Form der Finanzierung bei Immobilien verwendet.

Einen Darlehensvertrag abschließen

Der Darlehensvertrag läuft in Deutschland normalerweise über 5, 10 oder 15 Jahre. In diesem Zeitraum ist der vereinbarte Zinssatz meist festgeschrieben – es sei denn, man einigt sich ausnahmsweise auf einen variablen Zinssatz.

Dieser wird dann in regelmäßigen Abständen angepasst. Bei aktuell niedrigen Zinsen ist davon allerdings strengsten abzuraten.

Für den Kunden hat ein Annuitätendarlehen den Vorteil, dass die zu zahlende Rate konstant bleibt. Dadurch kann der Kreditnehmer viel leichter abschätzen, welche monatliche Belastung er als akzeptabel ansieht.


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Annuitätendarlehen Rechner: Gleichbleibende Raten mit steigender Tilgung

Während die Raten jeden Monat identisch sind, verändert sich das darin enthaltende Verhältnis von Zinsen zu Tilgung.

Zu Beginn der Laufzeit zahlt man fast nur Zinsen und der Tilgungsanteil ist sehr gering. Je länger der Vertrag läuft, desto weniger beträgt die Restschuld. Deshalb sinken auch die zu zahlenden Zinsen und es kann immer mehr getilgt werden.

Einzig die letzte, die sogenannte Schlussrate, ist meistens etwas weniger als die vorherigen Raten.

Das liegt daran, dass die Berechnung selten auf den Monat genau aufgeht und einfach ein kleiner Rest noch übrig bleibt. Mit der Schlussrate ist das Darlehen dann komplett zurückgezahlt.

Annuitätendarlehen Rechner: Kalkulation

Es gibt diverse Formeln, die man benutzten kann zum Berechnen des Annuitätendarlehens. Wichtig ist, was man kalkulieren möchte und welche Werte man bereits kennt. Gehen wir von einem typischen Fallbeispiel aus.

Wenn wir sowohl Kreditsumme als auch Zinssatz und Laufzeit kennen – wie hoch ist dann die monatliche Rate? Sagen wir, die Kreditsumme beläuft sich auf 100.000 €, der Zinssatz beträgt 5% und die Laufzeit ist 20 Jahre.

Formel  

Berechnung einer Annuität

?
Die Annuität leitet sich aus dem Lateinischen „anno“ (Jahr) ab und definiert sich als gleichbleibender Betrag, der für die Begleichung einer Restschuld zu zahlen ist.
$$\bo\text"Annuität"=\text"KS"*(\text"(1+ZS)"^\text"Laufzeit"*(\text"(ZS)"/ (\text"(1+ZS)"^\text"Laufzeit"-\text"1")) $$
Ergebnis berechnen

Berechnen wir zuerst (Zinssatz+1) hoch Laufzeit, weil dieser Teil gleich zweimal in der Rechnung vorkommt. (0,05+1) hoch 20 = 1,05 hoch 20 = 2,6533

In unserem Fall haben wir dann 100.000 € x 0,05 x 2,6533 / (2,6533 -1) = 100.000 € x 13266,5 / 1,6533 = 8.024,25 €

Teilen wir nun dieses Ergebnis  durch 12, dann haben wir unsere monatliche Rate: Sie beläuft sich auf 668,68 €.

Es geht zum Glück einfacher

Zu wissen, wie man Annuitätendarlehen berechnen kann, ist schön und gut. So umständlich braucht man es sich aber gar nicht machen. Viele Internetseiten bieten Onlinerechner an, bei denen man einfach seine Werte eintippt, und schon hat man das Ergebnis in Sekundenschnelle.

Dabei kann man auch mit den Tilgungsraten herumspielen und ausprobieren, wie sich die einzelnen Werte für Zins, Tilgung und Laufzeit auf die monatliche Rate auswirken.

3. Februar 2013

© Verlag für die Deutsche Wirtschaft AG, alle Rechte vorbehalten
Von: Michael Berkholz. Über den Autor

Michael Berkholz entdeckte vor einigen Jahren seine Leidenschaft fürs Trading und gibt sein Wissen heute mit großer Leidenschaft an seine Leser weiter.