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Finanzielle Vorsorge für Kinder: So kalkuliert man richtig

Sicherlich wissen Sie: Je früher Sie mit dem Vermögensaufbau beginnen, desto mehr Kapital können Sie dank des Zinseszinseffekts ansparen. Das macht die finanzielle Vorsorge für Kinder besonders attraktiv. Denn  hier steht Ihnen ein sehr langer Anlagezeitraum zur Verfügung.

Zinseszinseffekt zeigt bei langem Zeitraum Wirkung

Wenn Sie beispielsweise gleich bei Geburt Ihres Kindes oder Enkelkindes 10.000 € in einen Aktienfonds anlegen, sind es nach 18 Jahren bei einer durchschnittlichen Rendite von 8% stolze 39.960 €. Das reicht trotz der Inflation locker für den Führerschein und das erste Auto.

Wie Sie den finanziellen Bedarf richtig kalkulieren

Bei den meisten zukünftigen Ausgaben, etwa den Führerschein, das erste Auto oder die erste eigene Wohnungseinrichtung können Sie den Zeitpunkt und die ungefähre Summe vorhersagen.

Schwieriger wird es bei der Berufsausbildung oder einem Studium. Dafür lohnt es sich auf jeden Fall, etwas mehr anzusparen, damit dem Nachwuchs alle Möglichkeiten offen stehen. Sollte weniger Geld benötigt werden, kann der Rest immer noch für eine private Altersvorsorge verwendet werden. In Anbetracht der leeren Rentenkassen werden die heutigen Kinder im Alter darauf angewiesen sein.

Wichtig: Berücksichtigen Sie bei der Planung die Inflation

Der inflationsbedingte  Kaufkraftverlust ist ein wichtiger Einflussfaktor bei der Berechnung von zukünftigen Geldbeträgen – vor allem, wenn es um längere Zeiträume geht.  Mit einem Betrag von 10.000 € werden Sie in 20 Jahren nicht mehr das kaufen können, was Sie heute dafür bekommen.

Aber dieses Problem können Sie leicht lösen. Rechnen Sie einfach bei allen ermittelten Beträgen einen Inflationsausgleich  von 2% hinzu – dem Mittelwert der letzten Jahre. Wenn Sie auf Nummer sicher gehen wollen, verwenden Sie 3%. Bei der Berechnung des Inflationsausglich hilft Ihnen die folgende Tabelle:

Was Sie für den heutigen Wert von 1 € nach Inflationsausgleich in Zukunft ansetzen müssen:

Jahre

Inflationsrate

Jahre

Inflationsrate

 

2%

3%

 

2%

3%

1

1,0200

1,0300

16

1,3728

1,6047

2

1,0404

1,0609

17

1,4002

1,6528

3

1,0612

1,0927

18

1,4282

1,7024

4

1,0824

1,1255

19

1,4568

1,7535

5

1,1041

1,1593

20

1,4859

1,8061

6

1,1262

1,1941

21

1,5157

1,8603

7

1,1487

1,2299

22

1,5460

1,9161

8

1,7166

1,2668

23

1,5769

1,9736

9

1,1951

1,3048

24

1,6084

2,0328

10

1,2190

1,3439

25

1,6406

2,0938

11

1,2438

1,3842

26

1,6734

2,1566

12

1,2682

1,4258

27

1,7069

2,2213

13

1,2936

1,4685

28

1,7410

2,2879

14

1,3195

1,5126

29

1,7758

2,3566

15

1,3459

1,5580

30

1,8114

2,4273

Dazu ein Beispiel: Sie möchten Ihr gerade geborenen Enkelkind zum Berufsstart oder Studienbeginn in voraussichtlich 18 Jahren mit einer Summe von 20.000 € – nach heutiger Kaufkraft – unterstützen. In der obigen Tabelle haben Sie dafür den Faktor für einen 2%-igen Inflationsausgleich von 1,482 ermittelt. Diesen multiplizieren Sie mit der Summe von 20.000 € und erhalten 28.940 € als Ansparsumme.

Sparbeträge richtig kalkulieren

Den beiden nachstehenden Tabellen können Sie entnehmen, wie sich Sparpläne und Einmalanlagen bei verschiedenen Laufzeiten und Renditen entwickeln. Nutzen Sie diese Übersicht, um die Höhe Ihrer monatlichen Sparbeträge zu kalkulieren.

Aus monatlicher Sparbetrag von 100 € pro Monat wird bei einer Rendite Ihres Kapitals von …% in … Jahren eine Summe von

Jahre

4%

5%

6%

7%

8%

9%

10%

2

2.501 €

2.527 €

2.552 €

2.578 €

2.604 €

2.630 €

2.657 €

4

5.206 €

5.312 €

5.420 €

5.530 €

5.642 €

5.755 €

5.871 €

6

8.132 €

8.383 €

8.642 €

8.909 €

9.185 €

9.468 €

9.760 €

8

11.297 €

11.769 €

12.263 €

12.779 €

13.317 €

13.879 €

14.466 €

10

14.719 €

15.502 €

16.331 €

17.208 €

18.137 €

19.109 €

20.146 €

15

24.549 €

26.596 €

28.838 €

31.298 €

33.994 €

36.928 €

40.162 €

20

36.508 €

40.754 €

45.577 €

51.060 €

57.294 €

64.346 €

72.399 €

25

54.326 €

58.823 €

67.958 €

78.747 €

91.484 €

106.531 €

124.315 €

30

72.736 €

81.886 €

97.953 €

117.651 €

141.831 €

171.438 €

211.529 €

Aus einer Einmalanlage von 1.000 € wird bei einer Rendite Ihres Kapitals von …% in … Jahren eine Summe von

Jahre

4%

5%

6%

7%

8%

9%

10%

2

1.082 €

1.103 €

1.124 €

1.145 €

1.166 €

1.188 €

1.210 €

4

1.170 €

1.216 €

1.362 €

1.311 €

1.360 €

1.412 €

1.464 €

6

1.265 €

1.340 €

1.419 €

1.501 €

1.587 €

1.677 €

1.772 €

8

1.369 €

1.477 €

1.594 €

1.718 €

1.851 €

1.993 €

2.144 €

10

1.480 €

1.629 €

1.791 €

1.967 €

2.159 €

2.367 €

2.594 €

15

1.801 €

2.079 €

2.397 €

2.759 €

3.172 €

3.642 €

4.177 €

20

2.191 €

2.653 €

3.207 €

3.870 €

4.661 €

5.604 €

6.728 €

25

2.666 €

3.386 €

4.292 €

5.427 €

6.848 €

8.623 €

10.835 €

30

3.243 €

4.322 €

5.743 €

7.612 €

10.063 €

13.268 €

17.449 €

Mit welcher Rendite Sie rechnen können, hängt davon ab, wie Sie die Beträge anlegen. Für die Anlage in  Aktienfonds ist eine Rendite von 8 bis 10% pro Jahr realistisch, bei Rentenfonds sind es langfristig 3 bis 6%. Banksparpläne bringen Ihnen den vereinbarten Zinssatz.

Beispiel: 20.000 € in 8 Jahren ansparen

Sie möchten Ihrem Kind zu seinem voraussichtlichen Studienbeginn in 8 Jahren 25.000 € zukommen lassen. Den Inflationsausgleich haben Sie dabei bereits in diese Summe einkalkuliert. Sie rechnen mit einer durchschnittlichen Rendite von 8% jährlich für Aktienfonds.

Mit einem Sparplan von 100  € monatlich erreichen Sie bei 8%-iger Rendite in 8 Jahren einen Endbetrag von 13.317 €. Legen Sie 200 € monatlich an, sind es das Doppelte: 26.317 €. Da Sie noch einige Luft zum Sparziel von 25.000 € besitzen, können Sie das Kapital in den letzten 1-2 Jahren schrittweise in Anlagen mit höherer Sicherheit umzuschichten.

Auf diese Weise vermeiden Sie, dass Sie ein möglicher Einbruch des Aktienmarktes kurz vor Erreichen des Sparziels zurückwirft. Eine Einmalanlage  von 1.000 € würde Ihnen bei 8% Rendite nach 8 Jahren 1.851 € einbringen. Wenn Sie als Einmalanlage 14.000 € wählen, erreichen Sie voraussichtlich einen Endbetrag von 14 x 1.851 = 25.914 €.

Fazit: Mit der Einmalanlage brauchen Sie für die etwa gleiche Endsumme zwar insgesamt weniger einzahlen (14.000 € gegenüber 19.200 € beim Sparplan), doch dafür müssen Sie das gesamte Geld gleich zu Beginn investieren. Für welche Variante Sie sich entscheiden, hängt von Ihrem persönlichem Geschmack und Ihren finanziellen Möglichkeiten ab.

31. Oktober 2013

© Verlag für die Deutsche Wirtschaft AG, alle Rechte vorbehalten
Von: Sascha Mohaupt. Über den Autor

Chefanalyst Sascha Mohaupt ist der Experte für Innovationen und High-Tech. In dem wohl am schwierigsten zu durchschauenden Markt für Zukunftstechnologien gibt er konkrete Kaufempfehlungen. Als Chefredakteur des Innovation Investor teilt er exklusiv seine neuesten Empfehlungen und seine Leser investieren damit schon heute in die Welt von morgen.