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So finden Sie den richtigen Kredit für Ihre geplante Finanzierung

Die Zahl der in Deutschland abgeschlossenen Kreditverträge wächst. Kreditnehmer sollten sich jedoch vor Unterschrift auch mit den angebotenen Kreditarten auskennen. Es gibt Unterschiede in den Konditionen und den Besicherungsarten.

In der Zeit von 2012 bis 2013 wurden in Deutschland rund 40.000 neue Kredite abgeschlossen, was einem Zuwachs von einem halben Prozent entspricht. Alleine in 2013 schlossen 7,74 Millionen Bundesbürger einen neuen Kreditvertrag ab – dies ermittelte das Statistikportal statista in einer Umfrage.

Unabhängig von der Kreditart unterscheiden sich Kredite immer anhand folgender Kriterien:

  • Kredithöhe
  • Laufzeit
  • Besicherungsart (Immobilien, Auto)
  • Verwendung
  • Kreditinstitut

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Während es früher üblich war, seinen Kredit bei der Hausbank abzuschließen, werden Online-Kredite immer beliebter: mit nur ein paar Mausklicks können diese bequem per Internet beantragt werden und die Zusage erfolgt in der Regel innerhalb von nur wenigen Minuten.

Doch die Chance, solch eine Zusage zu erhalten, kann mit ein paar einfachen Tipps noch deutlich erhöht werden. Das Portal Kredite.net hat diese Informationen zusammengetragen und erläutert.

Welche Kreditarten gibt es in Deutschland?

Die nachfolgende Aufstellung gibt einen kurzen Überblick über die gebräuchlichsten Kredite, ihrer Verwendung und den Konditionen.

Ratenkredit

Der Ratenkredit ist ein Darlehen an Privatpersonen und wird auch als Konsumentenkredit bezeichnet. Der Kreditnehmer, also derjenige, der den Kredit beantragt hat, zahlt das Darlehen in gleichbleibenden Raten über einen zuvor fest vereinbarten Zeitraum zurück.

Ratenkredite sind die gebräuchlichsten Kredite in Deutschland. Die Kredithöhe bewegt sich üblicherweise zwischen 1.000 und 75.000 Euro und die maximale Laufzeit beträgt bis zu 120 Monate. Um einen Ratenkredit zu erhalten, muss der Kreditnehmer in einem ungekündigten Arbeitsverhältnis stehen und darf in der Regel keine negativen Schufa-Einträge aufweisen.

Immobilienfinanzierung – Hypothekendarlehen

Ein Hypothekendarlehen dient dem Erwerb einer Eigentumswohnung oder dem Erwerb oder Bau eines Hauses. Der Zinssatz liegt in der Regel niedriger als bei einem Ratenkredit, da die Immobilie als Sicherheit gilt. Der Darlehensgeber wird aus diesem Grund auch in dem Grundbuch eingetragen.

In der Regel wird auch hier eine monatlich gleichbleibend hohe Rate vereinbart, wobei sich der Anteil der Zinsen mit jeder Zahlung verringert und dafür der Tilgungsbetrag entsprechend steigt. Hier sind inzwischen Laufzeiten von bis zu 30 Jahren möglich.

Die Höhe des Kredits orientiert sich am Wert der Immobilie. Je weniger die Immobilie beliehen wird, desto niedriger fällt der effektive Zinssatz aus. Teilweise sind sogar Immobilienfinanzierungen ohne Eigenkapital möglich, wobei diese Variante gut durchdacht werden soll und von Experten nicht empfohlen wird.

Kfz-Kredit

Mit einem Kfz-Kredit wird der Kauf eines Autos finanziert. Hier dient das Auto als Sicherheit und der Kfz-Brief bzw. die Zulassungsbescheinigung Teil 1 wird von der Bank eingezogen und bis zur vollständigen Zahlung des Kredits hinterlegt. Es gibt verschiedene Varianten: Ballonfinanzierung, Ratenzahlung oder Schlussratenfinanzierung.

Die Ballonfinanzierung und der Schlussratenkredit sind eine Mischung aus Leasing und Ratenkredit. Im Unterschied zum Ratenkredit wird bei einer Ballonfinanzierung nicht der komplette Kreditbetrag über die Laufzeit in gleichbleibenden Raten zurückgezahlt, sondern es wird am Vertragsende eine höhere Schlussrate fällig. Die Kredithöhe ist abhängig vom Kaufpreis des Autos und die Laufzeit beträgt bis zu 120 Monate.

Dispositionskredit

Der Dispositionskredit ist geeignet, um kurzfristig über eine Geldreserve zu verfügen. Ein Dispokredit ist nur in Verbindung mit einem Girokonto möglich und ist eine genehmigte Überziehung des Kontos. Die Maximalhöhe des Dispos wird in der Regel bei Kontoeröffnung festgelegt und ist abhängig von den regelmäßigen Zahlungseingängen.

Der Vorteil eines Dispokredits ist, dass er ohne Antrag in Anspruch genommen werden kann und auch ohne Einhaltung einer Kündigungsfrist sofort, oder auch in Raten, die der Kreditnehmer selber festlegen kann, zurückgezahlt wird. Ein großer Nachteil sind die hohen Zinsen, weshalb Verbraucherschütz oft günstigere Rahmenkrediten empfehlen, die ähnlich funktionieren.

Fazit: Wer aktuell mit dem Gedanken spielt, einen Kredit aufzunehmen, hat aus zinspolitischer Sicht einen guten Zeitpunkt erwischt. Finanzierungen sind günstig wie nie zuvor. Dennoch rät Philipp Wittenbrink vom Verbraucherportal Kredite.net zur Vorsicht: „Nur weil die Zinsen niedrig sind sollte keine Finanzierung überstürzt werden.

Verbraucher müssen sich von Emotionen lösen und kritisch hinterfragen, ob die geplante Investition tatsächlich erforderlich ist.“ 7 Tipps für einen erfolgreichen Kreditantrag hat er hier zusammengestellt.

Führt kein Weg an einem Kredit vorbei, ist es wichtig, das richtige Finanzprodukt auszuwählen. Immobilienkäufer profitieren von geförderten Darlehen und langen Zinsfestschreibungen.

Wer ein neues Auto benötigt, greift auf hierfür erstellte KFZ-Kredite zurück. Für allgemeine Anschaffungen ist der Ratenkredit die ideale Lösung und teuren Produkten, wie dem Dispo, vorzuziehen.

1. Juli 2014

© Verlag für die Deutsche Wirtschaft AG, alle Rechte vorbehalten
Björn Röhrbein
Von: Björn Röhrbein. Über den Autor

Bjorn Rohrbein interessiert sich seit vielen Jahren für die FInanzwelt.