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Sparplan und Entnahmeplan – kombiniert zur Altersvorsorge

Eine Möglichkeit zur zusätzlichen Altersvorsorge ist die Kombination aus einem Sparplan und einer anschließenden Geldanlage mit Entnahmeplan.

Hierbei wird die Altersvorsorge in zwei Schritten betrieben. Der erste gewährleistet den Vermögensaufbau, der zweite die langfristige und gleichmäßige Auszahlung des Vermögens.

Schritt 1: Der Sparplan

Das Grundprinzip eines Sparplans ist es, über einen längeren Zeitraum regelmäßig kleinere Summen zu investieren, um am Ende ein größeres Kapital zu haben. Dabei wird nicht nur das eingezahlte Geld angespart. Etwa durch Zinsen oder Fondsgewinne kommen noch zusätzliche Erträge hinzu.

Für einen Sparplan gibt es unterschiedliche Anbieter und Angebote. Allgemein lässt sich zwischen folgenden Varianten unterscheiden:

Auf der einen Seite gibt es die klassischen Banksparpläne. Hierbei wird in der Regel monatlich eine bestimmte Summe über eine vereinbarte Laufzeit eingezahlt. Auf dieses eingezahlte Kapital gibt es dann Zinsen. Ob diese fix oder variabel sind oder ob zwischen Grundverzinsung und Bonuszins unterschieden wird, hängt vom jeweiligen Produkt ab.

Je nach Anbieter variiert auch, ob die Geldanlage beispielsweise auch zu einem früheren Zeitpunkt verfügbar ist und ob Zinsen ausgezahlt oder reinvestiert werden.

Bei einem Fondssparplan erfolgt die Vermögensvermehrung nicht durch Verzinsung, sondern durch Investitionen in Fonds. Auch hier gibt es diverse Möglichkeiten und verschiedene Produkte. Eine grundlegende Entscheidung ist, in welche Fonds investiert werden soll. Im Vergleich zu Banksparplänen sind Fondssparpläne sowohl zeitlich als auch vom Umfang der Summe flexibler. Zudem bieten sie die Chance auf höhere Renditen.

Inzwischen gibt es auch die Möglichkeit, einen Sparplan für eine Einzelaktie abzuschließen. An sich folgt dieser aber demselben Prinzip wie die beiden obigen Varianten.

Schritt 2: Der Entnahmeplan

Hat man im Laufe der Jahre ein größeres Vermögen angehäuft, so kann man dieses nun in einen Entnahmeplan investieren, zum Beispiel um sich für das Alter eine „Zusatzrente“ zu sichern. Wie auch beim Sparplan muss man sich als Anleger zum einen entscheiden, ob das Geld fest verzinst wird oder aber in Fonds und Aktien investiert werden soll.

Dem Banksparplan entspricht dann quasi ein Bankauszahlplan, einem Fondsparplan eine Geldanlage mit Fondsentnahmeplan. Auch hier gilt es zwischen Sicherheit und Renditechancen abzuwägen.

Des Weiteren  hat der Anleger die Wahl zwischen Entnahmeplänen mit Kapitalverzehr und solchen ohne. Bei ersteren wird das Kapital während der Laufzeit mit den sonstigen Erträgen ausgezahlt. Am Ende bleibt also nichts mehr übrig, auch wenn man noch einige Lebensjahre vor sich hat.

Anders ist dies bei der Variante ohne Kapitalverzehr. Hier werden einzig die Erträge ausbezahlt. Es ergeben sich zwar niedrigere monatliche Entnahmen. Dafür kann solch ein Entnahmeplan bis zum Tode weiterlaufen, da das Kapital, das Erträge bringt, erhalten bleibt.

Sparplan und Entnahmeplan – eine sinnvolle Kombination

Möchte man zur Altersvorsorge eine Kombination aus Sparplan und Entnahmeplan nutzen, so hat man als Anleger viele Varianten zur Auswahl, die man entsprechend der eigenen Bedürfnisse wählen und kombinieren sollte. Theoretisch kann man sich beispielsweise einen Fondsparplan auch selbst erstellen, wenn man über das nötige Wissen und Können verfügt.

Ein Altersvorsorgeangebot, das beides – also Sparplan und Entnahmeplan – von vornherein vereint, ist übrigens die Riesterrente. Hier folgt beim entsprechenden Produkt auf eine mehrjährige Sparphase eine ebenfalls mehrjährige Entnahmephase.

Allerdings bekommt man hier nicht garantiert das volle Kapital ausbezahlt oder auf einmal zur Verfügung, mitunter ist verbliebenes Kapital auch nicht vererbbar.

5. Februar 2013

© Verlag für die Deutsche Wirtschaft AG, alle Rechte vorbehalten
Von: Sebastian Grünewald. Über den Autor

Sebastian Grünewald ist freier Autor und Redakteur mit mehrjähriger Erfahrung. Er vermittelt einer breiten Leserschaft ökonomische Zusammenhänge und Themenfelder wie private Vorsorge und Geldanlage mit einfachen Worten.