Tagesgeld und Co.: Wo Sie jetzt die besten Zinsen erhalten

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Solange die Unsicherheit an den internationalen Börsen anhält, sollten Sie Geld vorübergehend in Zinsanlagen investieren. Eine Übersicht. (Foto: William Potter / Shutterstock.com)

Warum sich in der gegenwärtigen Situation auch Kontoanlagen für Sie rechnen können

Solange die Unsicherheit an den internationalen Börsen anhält, sollten Sie Geld, das Sie irgendwann wieder am Aktienmarkt anlegen wollen, vorübergehend in Zinsanlagen investieren. So machen es auch viele Aktienfondsmanager, die die Liquiditätsquote ihrer Portfolios in den letzten Monaten so drastisch nach oben geschraubt haben wie lange nicht mehr. Eine solche Strategie folgt der Devise, dass es besser ist, vorübergehend auf höhere Gewinnchancen zu verzichten, bis eine nachhaltige Kurserholung am Aktienmarkt deutlich wird und die Risiken nachlassen.

Wenn Sie nach Möglichkeiten suchen, Ihr Geld kurz und mittelfristig sicher, kostengünstig und gut verzinslich anzulegen, stehen Ihnen nicht nur solche Anlageinstrumente wie Geldmarktfonds, Bundeswertpapiere oder speziell emittierte Bankzertifikate zur Verfügung. Auch über Tagesgeld, Festgeld, Kündigungsgeld und Stufenzinskonten können Sie diese Ziele in vielen Fällen erreichen. Manche Angebote in diesem Bereich gewähren Ihnen sogar so erhebliche Vorteile gegenüber den herkömmlichen Zinsinstrumenten, dass Sie besser darauf zurückgreifen sollten. Das Problem ist nur, dass es Ihnen unter normalen Bedingungen schwer fallen dürfte, unter den Hunderten von Angeboten die attraktivsten ausfindig zu machen.

Auf den folgenden Seiten habe ich für Sie daher auf Wunsch vieler Leser die besten Angebote der Banken im Bereich

  • verzinsliche Tagesgeldkonten, kurzfristige Festgeldanlagen mit einer Laufzeit von 90 und 180 Tagen, mittelfristige Einmalanlagen mit einer Laufzeit zwischen 1 und 5 Jahren ohne vorzeitige Verfügbarkeit und mittelfristige Einmalanlagen mit einer Laufzeit zwischen 1 und 7 Jahren mit vorzeitiger Verfügbarkeit

zusammengestellt.

Wie Sie Tagesgeldkonten als kurzfristige „Parkanlagen“ sinnvoll nutzen können

Unglaublich, aber wahr: Auf Tagesgeldkonten konnten Sie in den letzten Monaten teilweise Renditen erzielen, die über die vieler Festzinsanlagen hinausgingen. So bietet Ihnen die DiBa, eine der ältesten Direktanlagebanken in Deutschland mit Sitz in Frankfurt am Main, derzeit eine Verzinsung für Einlagen auf einem Tagesgeldkonto von immerhin 4%.

Wann kurzfristige Festgeldanlagen für Sie die bessere Alternative sind

Falls Sie dagegen schon heute wissen, dass Sie einen bestimmten Betrag beispielsweise 3 oder 6 Monate nicht benötigen werden, sind kurzfristige Festgeldanlagen für Sie in vielen Fällen die bessere Anlageform.

Immerhin ist Ihnen für die Dauer der Festgeldanlage der vereinbarte Zins garantiert. Sie entgehen also dem Risiko, dass Sie, falls sich zwischenzeitlich die Zinsen nach unten bewegen sollten, und Sie dann für Ihr Geld eine geringere Rendite erzielen.

Falls die Zinsen allerdings während der Laufzeit Ihrer Festgeldanlage steigen, profitieren Sie davon nicht, da Sie bis zum Ende der Laufzeit an den Vertrag gebunden sind. Nur im Extremfall – etwa bei einer Notsituation – wird Ihre Bank Ihnen erlauben, vorzeitig wieder über Ihr Geld zu verfügen. Dafür werden Sie dann aber erhebliche „Strafzinsen“, die so genannten Vorschusszinsen, zahlen müssen, sodass sich Ihre Anlage im nachhinein meistens nicht gelohnt haben dürfte.

Wie Sie der Übersicht auf der folgenden Seite entnehmen, erreichen Sie mit Festgeldanlagen für 90 und 180 Tage der

Für Sie ausgesucht: die besten 20 Angebote für kurzfristige Festgeldanlagen

Bank Telefon oder Internet Zins in % pro Jahr*

90 Tage effektiv nominal 180 Tage effektiv nominal Finansbank 1) GarantiBank Int. 1) DHB Bank 1) Kocbank Nederland 1) Netbank2)

Oyak Anker Bank Cronbank Debeka Bausparkasse Bankgeschäft Behncke Alte Leipziger Bauspar Patagon/Santander Direkt Volkswagen Bank direct Von Essen Bankgesellschaft WKV Bank 1822 direkt Dt. Bausparkasse Badenia Gallinat Bank Hanseatic Bank NF Bank Yapi Kredi Bank 0180/460460 0180/445555 0180/211111 069/9778670 netbank.de 0261/9123126 06103/391255 0261/94340 040/24836115 06171/664177 01803/531000 vwbankdirect.de 0201/8118131 0711/2275039 1822direkt.com 0721/9952359 0201/81160 040/646030 0421/30750 040/30800039/34 3,85 3,80 3,65 3,65 3,55 3,44 3,39 3,39 3,34 3,29 3,29 3,24 3,24 3,19 3,14 3,14 3,03 3,03 3,03 3,03 3,80 3,75 3,60 3,60 3,50 3,40 3,35 3,35 3,30 3,25 3,25 3,20 3,20 3,15 3,10 3,10 3,00 3,00 3,00 3,00 3,94 3,94 3,79 3,79 – 3,53 3,48 3,48 3,43 3,33 3,28 3,33 3,43 3,28 3,23 3,12 3,28 3,12 3,17 3,28 3,90 3,90 3,75 3,75 – 3,50 3,45 3,46 3,40 3,30 3,25 3,30 3,40 3,25 3,20 3,10 3,25 3,10 3,15 3,25

– = kein Angebot für diese Laufzeit. * für einen Anlagebetrag von 5.000 Euro. 1) Einlagen sind nur bis 20.000 Euro durch den niederländischen Einlagensicherungsfonds gedeckt. 2) Konto wird nur online geführt.

zeit eine Verzinsung von in der Spitze bis knapp unter 4%. Ganz oben stehen dabei 4 Angebote von niederländischen Banken. Auch wenn nicht anzunehmen ist, dass eine dieser Banken in absehbarer Zeit in Konkurs geht, sollten Sie sich der eingeschränkten Sicherheit Ihres Geldes bewusst bleiben. Denn das ist im Falle der Insolvenz nur bis zu einer Summe von 20.000 Euro durch den niederländischen Einlagensicherungsfonds gedeckt. Wenn Sie also höhere Einlagen absichern wollen, sollten Sie das Geld vorsichtshalber auf verschiedene niederländische Banken oder auf Konten von Familienangehörigen verteilen.

Wann Sie auf mittelfristige Einmalanlagen zurückgreifen sollten

Wenn Sie die aktuellen Renditen von Bundesanleihen mit einer Restlaufzeit von 1 und 5 Jahren, die gegenwärtig bei 3,30 beziehungsweise 4,00% liegen, mit den aus der folgenden Übersicht zu entnehmenden Effektivzinsen für die entsprechenden Laufzeiten miteinander vergleichen, können Sie mit Bankanlagen gegenwärtig ein bis um 0,7 %Punkte besseres Ergebnis erzielen. Auf einen Anlagebetrag von beispielsweise 50.000 Euro gerechnet, der sich statt zu 3,30 zu

Für Sie ausgesucht: die besten 20 Angebote für mittelfristige Einmalanlagen ohne vorzeitige Verfügbarkeit

Bank Telefon oder Internet Mindestan effektiver Zins pro Jahr* in % lage/Euro 2 J.

Bankgeschäft Behncke BHW Bank BHW Bank BMW Bank 1)

CCBank Cronbank Debeka Bausparkasse DHB Bank 1) 2)

Dt. Bausparkasse Badenia Finansbank 2)

Gallinat Bank GarantiBank Int. 2)

Hanseatic Bank Kocbank Nederland 2)

Oyak Anker Bank Salzburg München Bank SpardaBank Südwest Volkswagen Bank direct 1)

Von Essen Bankgesellschaft Yapi Kredi Bank 040/24836115 0800/8080802 0800/8080802 01803/252528 0800/9988773 06103/391255 0261/94340 0180/211111 0721/9952359 0180/460460 0201/81160 0180/445555 040/646030 069/9778670 0261/9123126 089/2901405824 01803/250025 vwbankdirect.de 0201/8118131 040/30800039/34 500 2.500 5.000 5.000 2.500 5.000 2.500 2.500 3.000 5.000 5.000 2.600 2.500 5.000 5.000 5.000 2.500 2.500 500 2.500 4,00 3,85 3,90 3,80 4,00 4,20 4,15 4,15 3,85 4,25 3,90 4,00 4,00 4,10 4,20 3,80 4,00 4,00 4,10 4,10 3 J. 4,25 4,10 4,15 4,20 4,25 4,50 4,35 4,15 4,00 4,35 – – 4,25 4,25 4,30 4,10 4,20 4,25 – 4,35 4 J. 4,50 4,25 4,30 4,40 4,50 4,70 4,55 4,25 4,20 4,40 4,40 – 4,50 4,25 4,70 4,25 4,50 4,40 4,50 4,60 5 J. 4,75 4,45 4,50 4,50 4,75 – 4,70 4,25 4,40 4,50 4,70 – 4,75 4,25 4,90 4,40 4,60 4,60 4,80 –

= kein Angebot für diese Laufzeit. * für einen Anlagebetrag von 5.000 Euro. Die Auswahl aus der Datenbank erfolgte nach der Höhe der Verzinsung für 2 Jahre. 1) ZInsansammlung möglich, wobei die Zinsen jährlich gutgeschrieben und mitverzinst werden. 2) Einlagen sind nur bis zu 20.000 Euro durch den niederländischen Einlagensicherungsfonds gedeckt.

4,00% verzinst, macht dies Jahr für Jahr schon einen Unterschied von 350 Euro aus. Wenn Sie weiterhin davon ausgehen, dass Sie für den Kauf einer solchen Bundesanleihe im Normalfall durchaus 0,5% an Transaktionskosten einrechnen müssen, wird deutlich, dass Bankanlagen in bestimmten Fällen durchaus eine Alternative zu Bundesanleihen sein können.

Bei den in der Übersicht aufgeführten Angeboten handelt es sich allerdings um Einmalanlagen, auf die Sie – außer in extremen Notfällen – nicht vorzeitig zurückgreifen können. Demgegenüber können Sie Bundesanleihen jederzeit zum aktuellen Kurs wieder über die Börse verkaufen. Falls sich zwischen dem Zeitpunkt des Kaufs und dem des Verkaufs allerdings die Renditen am Kapitalmarkt erhöht haben sollten, werden Sie nicht den Betrag zurückerhalten, den Sie ursprünglich angelegt hatten, da der Kurs Ihrer Anleihe dann unter Ihrem Kaufkurs notieren wird.

Es gibt allerdings Bankanlagen, über die Sie ebenfalls vorzeitig verfügen können, ohne sich dem Risiko eines Kursabschlags aufgrund eventuell gestiegener Zinsen aussetzen zu müssen. Sie werden vorzugsweise in Form sogenannter Staffelanlagen angeboten.

Konstruiert sind diese Produkte zumeist ähnlich, wie Sie dies von den Bundesschatzbriefen her kennen: Je länger Sie eine solche Anlage halten, desto höher ist auch Ihre Rendite. Und auch in einem anderen Punkt gleichen diese Bankanlagen den Bundesschatzbriefen: Sie können über angelegte Beträge zumeist erst nach Ablauf einer bestimmten Sperrfrist verfügen, die überwiegend 9 oder – wie bei Bundesschatzbriefen – 12 Monate beträgt. Während Sie bei Letzteren danach über bis zu 5.000 Euro monatlich verfügen können, ist die Verfügbarkeit bei den entsprechenden, in der Übersicht auf Seite 008 aufgeführten Bankprodukten sehr unterschiedlich. Sie sollten sich vor einem Erwerb solcher Staffelzinsprodukte also genau erkundigen, ob die Art und der Umfang der vorzeitigen Verfügbarkeit auch Ihren Anforderungen entsprechen.

Für Sie ausgesucht: die besten Angebote für mittelfristige Einmalanlagen mit vorzeitiger Verfügbarkeit

Bank/Tel.Nr.

Produktname/Kündigungs Mindestanlage Rendite nach … Jahren in %

Sperrfrist (Kündigungsfrist) /Euro 2 J.

3 J.

4 J.

5 J.

6 J.

7 J.

Bundesschatzbriefe Typ A/12 Monate (0 Monate)

50 3,12 3,33 3,54 3,77 4,03 –

Bundesschatzbriefe Typ B/12 Monate (0 Monate)

50 3,12 3,33 3,56 3,80 4,08 4,35 Bankhaus Bauer Wachstumszertifikat 9 (3)

10.000 3,50 3,75 4,00 4,25 4,54 –

0711/182990 Von Essen Bankges.

Stufenzinssparbrief 0 (0)

2.500 3,82 3,96 4,09 4,21 4,40 –

0201/8118131 BBBank Wachstum 72 9 (3)

2.500 3,12 3,42 3,69 3,95 4,37 –

0721/1410 PSD Bank Düsseldorf Wachstumssparen 9 (3)

1.500 3,62 3,75 3,87 4,00 4,33 –

06196/9380 Sparkasse Leipzig S Schatzbrief 9 (3)

500 3,35 3,60 3,82 4,06 4,33 4,57 0341/9860 Diba ExtraZinswachstum 0 (3)

keine 4,10 4,20 4,30 4,44 –

01802/445588 Allbank Optizins 12 (3)

2.500 3,37 3,67 3,94 4,35 –

0511/64650 Münchner Bank Wachstumssparen 9 (3)

2.500 3,50 3,67 4,00 4,54 –

089/21280

Interessant ist auch hierbei, dass die Renditen der Bankprodukte in den verschiedenen Laufzeiten überwiegend deutlich über denen der Bundesschatzbriefe liegen. Während Bundesschatzbriefe des Typs A und B nach 6 Jahren Renditen von 4,03 beziehungsweise 4,08% pro Jahr abwerfen, erzielen Sie mit dem Wachstumszertifikat des Bankhauses Bauer 0,5 %Punkte Jahr für Jahr mehr.

Falls Sie die deutlich geringere Bonität des Schuldners solcher Staffelzinsanlagen gegenüber der von Bundesschatzbriefen nicht stört, spricht nichts dagegen, wenn Sie die höher verzinslichen Bankstaffelanlagen den Bundesschatzbriefen vorziehen. Sie sollten diese Produkte aber nur als Beimischung Ihrer Zinsanlagen verstehen und sich von einem Institut nicht allzu abhängig machen.

Kelnberger über Volatilitätsfonds

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Ein „Geldanlage Berater“Beitrag von Chefredakteur Dr. Werner Kurzawa. Als gelernter Bankkaufmann ist er ein gefragter Experte der deutschen und internationalen Wertpapiermärkte und Redner auf zahlreichen Investmentkongressen und -Seminaren.

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David Gerginov
Von: David Gerginov. Über den Autor

David Gerginov publizierte unter anderem zum Thema Schuldenbremse und beschäftigt sich heute mit allen Fragen rund um Wirtschaft, Politik und Finanzen.

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