Vorfälligkeitsentschädigung: Tipps und Berechnung

Die Vorfälligkeitsentschädigung ist ein Begriff, der oft in Verbindung mit Krediten und Darlehen auftaucht. In diesem Artikel erfahren Sie, was eine Vorfälligkeitsentschädigung ist, wie sie berechnet wird und wie Sie diese Kosten vermeiden können. Wir werden die Unterschiede zwischen Immobilienkrediten, Raten- und Autokrediten erläutern und Ihnen nützliche Tipps und Checklisten an die Hand geben.

Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?

Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Gebühr, die Banken erheben können, wenn ein Kredit oder ein Darlehen vorzeitig zurückgezahlt wird. Sie kompensiert die Bank für den Zinsverlust, der durch das vorzeitige Ablösen des Kredits entsteht.

Die rechtliche Grundlage dafür ist § 502 Abs. 1 BGB, der Banken eine “angemessene Vorfälligkeitsentschädigung” erlaubt, sofern ein Schaden durch die vorzeitige Rückzahlung entsteht. Bei der Baufinanzierung gelten zudem besondere Regelungen, die durch aktuelle Urteile und Gesetzesänderungen beeinflusst werden.

Vorfälligkeitsentschädigung vermeiden: so gehts

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, wie Kreditnehmer eine Vorfälligkeitsentschädigung vermeiden können:

1. Ordentliches Kündigungsrecht nach 10 Jahren

Wenn der Zinssatz für ein Darlehen über einen Zeitraum von mehr als 10 Jahren festgeschrieben ist, haben Verbraucher nach Ablauf dieser Frist das Recht, den Kredit ohne Vorfälligkeitsentschädigung mit einer sechsmonatigen Kündigungsfrist vorzeitig zu kündigen (§ 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB).

2. Fehlerhafte Vertragsangaben

Verträge, die nach dem 21. März 2016 abgeschlossen wurden, müssen bestimmte Angaben enthalten. Fehlen diese oder sind diese unzureichend, entfällt der Anspruch der Bank auf Vorfälligkeitsentschädigung. Prüfen Sie Ihren Vertrag daher auf folgende Punkte:

• Laufzeit des Vertrags
• Kündigungsrechte des Darlehensnehmers
• Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung

3. Sondertilgungsrechte nutzen

Viele Kreditverträge erlauben Sondertilgungen, also zusätzliche Zahlungen außerhalb der regulären Raten, ohne dass eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt. Diese Möglichkeit sollte genutzt werden, um die Restschuld zu reduzieren. Falls eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt, so ist diese in der Regel umso niedriger, je höher der Kredit bereits getilgt wurde.

4. Optionale Tilgungssatzänderung

Eine Alternative zum Sondertilgungsrecht sind optionale Tilgungssatzänderungen, die sich ebenfalls vertraglich vereinbaren lassen. Im Unterschied zum Sondertilgungsrecht sind diese oft allerdings nur gegen einen Zinsaufschlag möglich, sofern sie überhaupt von der Bank angeboten werden.

5. Pfandtausch

Bei einer Baufinanzierung können Sie eine andere, unbelastete Immobilie als Sicherheit anbieten. Wenn die Bank die Ersatzsicherheit akzeptiert, können Sie den Vertrag fortführen, ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen.

6. Verhandlung mit der Bank

Ein persönliches Gespräch mit Ihrer Bank kann helfen, die Konditionen neu zu verhandeln oder die Entschädigung zu reduzieren. Ein aktuelles BGH-Urteil und aktuelle Marktbedingungen sind nützliche Argumentationshilfen.

Wie wird die Vorfälligkeitsentschädigung berechnet?

Die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung kann komplex sein. Sie hängt von der Art des Kredites ab und kann je nach Bank variieren. Hier sind die wesentlichen Methoden anhand von Beispielen erläutert.

1. Immobilienkredite

Für Immobilienkredite zur Baufinanzierung gibt es zwei anerkannte Methoden:

• Aktiv-Passiv-Methode: Diese Methode geht davon aus, dass die Bank das zurückgezahlte Darlehen am Geld- und Kapitalmarkt zu den aktuellen Zinssätzen wieder anlegt. Die Berechnung erfolgt anhand des Zinsverlusts, den die Bank erleidet, indem sie die Differenz zwischen dem ursprünglichen und dem aktuellen Zinssatz betrachtet.
• Aktiv-Aktiv-Methode: Hierbei wird angenommen, dass die Bank das Kapital erneut als Darlehen vergibt. Diese Methode ist für die Bank oft weniger attraktiv, da sie vom Kreditnehmer eine niedrigere Entschädigung verlangt.

Ein sehr vereinfachtes Rechenbeispiel für einen Immobilienkredit könnte in etwa wie folgt aussehen:

• Kreditsumme: 200.000 Euro
• Zinssatz: 3 % p. a.
• Restlaufzeit: 5 Jahre
• Restschuld: 100.000 Euro

Angenommen, die Bank könnte den Betrag mit 2 % Zinsen wieder anlegen, so wäre der Zinsverlust:

Restschuld x (Alter Zinssatz – Neuer Zinssatz) x Restlaufzeit

100.000 x (0,03 – 0,02) x 5 = 5.000 Euro

Die Bank könnte also eine Vorfälligkeitsentschädigung von 5.000 Euro festlegen.

Diese sehr simple Beispielrechnung soll lediglich das Prinzip der Berechnung einer Vorfälligkeitsbestätigung nach der Aktiv-Passiv-Methode verdeutlichen. Da sich die Berechnung – vor allem bei Immobilienkrediten zur Baufinanzierung – deutlich komplexer gestaltet, können auch spezielle Online-Tools wie der Online-Rechner von Stiftung Warentest eine Hilfestellung bieten, um die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung genauer zu berechnen.

2. Raten- und Autokredite

Bei Raten- und Autokrediten ist die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung gesetzlich geregelt und vergleichsweise einfach:

• Restlaufzeit länger als 12 Monate: Maximal 1 % der Restschuld
• Restlaufzeit weniger als 12 Monate: Maximal 0,5 % der Restschuld

Beispielrechnung für einen Ratenkredit:

Angenommen, Sie haben einen Ratenkredit von 20.000 Euro mit einem Zinssatz von 5 % und einer Laufzeit von 72 Monaten abgeschlossen. Die monatliche Rate beträgt 321,07 Euro. Sie möchten nach 48 Monaten den Kredit vorzeitig ablösen. Die Restschuld beträgt 7.326,73 Euro, die Restlaufzeit 24 Monate.

Maximale Vorfälligkeitsentschädigung: 1 % der Restschuld = 73,27 Euro

Gesamtkosten bei vorzeitiger Rückzahlung: 7326,73 Euro + 73,27 Euro = 7.400,00 Euro

Ersparnis: Bei normaler Rückzahlung hätten Sie noch insgesamt 7.705,64 Euro gezahlt, was Ihnen eine Ersparnis von 305,64 Euro ermöglicht.

Checkliste zur Vermeidung von hohen Vorfälligkeitsentschädigungen bei Krediten

Um hohe Vorfälligkeitsentschädigungen bei Krediten zu vermeiden, können Sie verschiedene Strategien anwenden, die sowohl bei Baufinanzierungen als auch bei Raten- und Autokrediten nützlich sind. Die folgende Checkliste bietet eine umfassende Übersicht, um unnötige Kosten zu vermeiden und effizient mit Ihren Kreditverträgen umzugehen.

1. Vertragsprüfung vor Abschluss

• Zinsbindung analysieren: Ist eine längere oder kürzere Zinsbindung für Ihre finanzielle Situation am besten geeignet? Bei längeren Bindungen besteht die Möglichkeit, nach 10 Jahren ohne Vorfälligkeitsentschädigung zu kündigen (§ 489 BGB).
• Sondertilgungsoptionen vereinbaren: Achten Sie darauf, dass der Vertrag Sondertilgungen erlaubt. Dadurch können Sie jährlich einen Teil des Kredits zusätzlich zurückzahlen und die Vorfälligkeitsentschädigung reduzieren.
• Optionale Tilgungssatzänderung: Sichern Sie sich das Recht, den Tilgungssatz während der Laufzeit zu ändern. Dies bietet Flexibilität, die bei der Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung berücksichtigt werden muss.

2. Vertragsüberprüfung bei laufendem Kredit

• Vertragliche Angaben überprüfen: Prüfen Sie den Vertrag auf unzureichende Angaben bezüglich Laufzeit, Kündigungsrecht, und Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung. Unvollständige Angaben können den Anspruch auf Vorfälligkeitsentschädigung ausschließen.
• Widerrufsbelehrungen prüfen: Stellen Sie sicher, dass die Widerrufsbelehrungen den gesetzlichen Anforderungen entsprechen. Ungültige Belehrungen ermöglichen einen Widerruf ohne Entschädigung.
• Pfandtausch bei Immobilien: Bei Baufinanzierungen können Sie der Bank eine andere Immobilie als Sicherheit anbieten, um den Kredit fortzuführen, ohne die ursprüngliche Immobilie zu belasten.

3. Vorzeitige Rückzahlung planen

• Ordentliches Kündigungsrecht nutzen: Bei Baufinanzierungen mit einer Zinsbindung von über 10 Jahren können Sie nach 10 Jahren mit einer 6-Monats-Frist ohne Entschädigung vorzeitig kündigen.
• Ablösebetrag berechnen: Kontaktieren Sie die Bank, um den genauen Ablösebetrag zu erfahren, der die Restschuld und die Vorfälligkeitsentschädigung beinhaltet.
• Sondertilgungen verwenden: Nutzen Sie die Möglichkeit, Sondertilgungen zu leisten, um die Restschuld und damit die Vorfälligkeitsentschädigung zu verringern.

4. Umgang mit der Bank

• Berechnungsgenauigkeit überprüfen: Lassen Sie die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung von einem unabhängigen Experten überprüfen, z.B. von Verbraucherzentralen, um sicherzustellen, dass sie korrekt und angemessen ist.
• Fehlerhafte Berechnungen anfechten: Sollte die Berechnung der Bank ungenau oder unvollständig sein, fechten Sie diese an und fordern eine korrekte Berechnung.
• Vereinbarte Optionen einfordern: Stellen Sie sicher, dass die Bank alle im Vertrag vereinbarten Optionen (z.B. Sondertilgungen, Tilgungssatzänderungen) bei der Berechnung der Entschädigung berücksichtigt.

5. Alternative Strategien bei Finanzierung

• Umschuldung in Betracht ziehen: Prüfen Sie, ob eine Umschuldung auf einen neuen Kredit mit besseren Konditionen sinnvoll ist. Nutzen Sie Kreditvergleichsportale, um die besten Angebote zu finden.
• Kündigungsoptionen nutzen: Einige Kredite bieten die Möglichkeit einer Kündigung nach wenigen Jahren ohne Entschädigung. Prüfen Sie, ob dies für Ihren Vertrag zutrifft.
• Kombination von Krediten: Führen Sie mehrere kleinere Kredite zu einem größeren Kredit zusammen, um die Gesamt-Zinsen zu senken und den Überblick über Ihre Finanzen zu verbessern.

6. Spezielle Überlegungen bei Raten- und Autokrediten

• Maximale Entschädigung kennen: Die Vorfälligkeitsentschädigung bei Raten- und Autokrediten darf höchstens 1 % der Restschuld betragen, bei einer Restlaufzeit von weniger als 12 Monaten sogar nur 0,5 %.
• Umschuldungsoptionen prüfen: Bei unvorteilhaften Zinskonditionen könnte eine Umschuldung in einen neuen, günstigeren Kredit sinnvoll sein. Dies ist besonders nützlich, wenn die Restschuld bereits stark reduziert ist.
• Gesamtkostenvergleich durchführen: Bei einem Wechsel des Kredits müssen Sie die Ersparnisse der Zinsen gegen die Kosten der Vorfälligkeitsentschädigung abwägen. Ein Gesamtkostenvergleich hilft Ihnen, die wirtschaftlich beste Entscheidung zu treffen.

7. Wichtige gesetzliche Rahmenbedingungen kennen

• § 489 BGB: Ermöglicht die Kündigung eines Kredits nach 10 Jahren Zinsbindung ohne Entschädigung.
• § 502 BGB: Regelt die Vorfälligkeitsentschädigung und verpflichtet die Bank, bei vorzeitiger Rückzahlung eine angemessene Entschädigung zu verlangen.
• BGH-Urteile: Verschiedene Urteile, wie z.B. das Urteil vom 5. November 2019 (Az. XI ZR 650/18) sowie das Urteil vom 30. November 2004 (Az. XI ZR 285/03), geben Richtlinien zur Berechnung und Transparenz von Vorfälligkeitsentschädigungen.