Sofortrente: Wie sinnvoll? Leistungen, Höhe & Tipps

Einmal Geld einzahlen und ab sofort ein Leben lang Rente kassieren, klingt gut? Die Rede ist von der Sofortrente. Im Gegensatz zur Altersrente wird sie nicht über Jahrzehnte angespart, sondern fließt direkt nach der Einzahlung. Allerdings gibt es bei dieser Art Rente auch Nachteile. Wie sinnvoll eine Sofortrente ist und wie Sie den richtigen Anbieter mit den besten Konditionen finden, verrate ich Ihnen hier.

Was ist die Sofortrente?

Eine Sofortrente wird direkt nach der Einzahlung eines Einmalbetrags ausbezahlt. Somit steht sie im Gegensatz zur aufgeschobenen Rente, bei der die Auszahlung erst nach einem längeren Einzahlungszeitraum erfolgt. Eine Sofortrente garantiert eine lebenslange Zahlung. Die genaue Höhe wird dabei vom Versicherer auf Basis zahlreicher Faktoren kalkuliert.

Üblich ist eine garantierte Mindestrente, die unter anderem auf Basis der Einzahlung errechnet wird. Hinzu kommen Überschussbeteiligungen, die von der Versicherungsgesellschaft erwirtschaftet werden. Allerdings sind diese nicht garantiert und können während der Laufzeit schwanken.

Wie und wann erfolgen die Rentenzahlungen bei der Sofortrente?

Die Leistungen der Sofortrente können monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich ausgezahlt werden. Dabei wird unterschieden zwischen:

• Dynamische Rente: Dabei wird zunächst eine niedrige Rente ausbezahlt, die mit den Jahren und steigendem Alter stark steigt.
• Teildynamische Rente: Bei dieser Variante wird von Beginn an eine etwas höhere Rente ausbezahlt, die mit den Jahren weniger stark steigt.
• Flexible Rente: Die höchstmögliche Rente wird ausbezahlt. Schwankungen sind nur aufgrund der Überschussbeteiligungen möglich – die Mindestrente ist immer gleich.

Wie und wann genau die Rentenzahlungen erfolgen, legen Sie bei Abschluss des Vertrages fest.

Wie sinnvoll ist eine Sofortrente?

Eine Sofortrente ist dann sinnvoll, wenn Sie über einen größeren Geldbetrag verfügen, den Sie in lebenslange, garantierte Zahlungen umwandeln möchten. Diese Art der Rente gilt als sehr sicher. Sie lohnt sich insbesondere dann, wenn sie lange leben und heißt daher auch Leibrente.

Bei konstant steigender Lebenserwartung kann eine Sofortrente sinnvoll sein, um bis ins hohe Alter abgesichert zu sein. Das Kapital muss nicht wie bei Einmalzahlungen aus einer Kapitallebensversicherung eingeteilt werden, sondern wird ähnlich wie die gesetzliche Rente monatlich bis zum Tod ausbezahlt.

Insbesondere um die Altersvorsorge aufzustocken, eine Altersteilzeit bis zum Ruhestand zu überbrücken und die Rentenlücke zu schließen, kann eine Sofortrente sinnvoll sein.

Im Verhältnis zum eingezahlten Kapital sind die Rentenzahlungen jedoch häufig niedrig, weshalb diese Art Rente nicht für jeden Sinn macht. So liegt zum Beispiel der Garantiezins für Sofortrenten seit 2022 bei 0,25 Prozent (Stand: April 2024), wodurch sich das Kapital kaum vermehrt beziehungsweise in Anbetracht der jährlichen Inflation sogar weniger wird.

Viele Menschen verwalten ihr Kapital lieber selbst, was je nach Investition auch lukrativer sein kann. Möglich ist das zum Beispiel über einen ETF-Sparplan, aus dem monatliche Entnahmen getätigt werden. Auch im Rahmen der Altersvorsorge ist das sinnvoll.

Für wen eignet sich die Sofortrente?

Die Sofortrente eignet sich für Menschen, die bei der Geldanlage kein Risiko eingehen wollen und auf lebenslange Zahlungen setzen wollen.

• Wenn Sie durch eine Erbschaft, den Verkauf eines Hauses oder eine ausbezahlte Lebensversicherung an einen größeren Geldbetrag gekommen sind, kann sich die Sofortrente für Sie eignen.
• Auch wenn Sie kurz vor der Rente stehen und über einen größeren Geldbetrag verfügen, können Sie mit der Sofortrente für eine Aufstockung der Altersrente sorgen, ohne dabei ein Risiko einzugehen. Außerdem können Sie von Steuervorteilen profitieren.
• Haben Sie keine Zusatzrenten zur gesetzlichen Rente und stehen vor einer Rentenlücke, kann sich eine Sofortrente eignen. Garantierte, lebenslange Zahlungen geben Sicherheit für den Ruhestand.

Die Versicherungsgesellschaften kalkulieren für eine Sofortrente damit, dass Sie 90 Jahre alt werden. Dementsprechend werden die Rentenzahlungen gestreckt. Sie sollten die Sofortrente daher nur abschließen, wenn Sie gesund sind und hoffen, lange zu leben. Dann profitieren Sie am meisten.

Ob eine Sofortrente in Anbetracht der niedrigen Rendite sinnvoll ist – insbesondere als Altersvorsorge –, muss jeder für sich entscheiden.

Wie erfolgt die Besteuerung der Sofortrente?

Die Sofortrente wird nur mit dem Ertragsanteil besteuert. Dieser hängt von Ihrem Alter bei Renteneintritt ab. Hier einige Beispiele:

Dieser Ertragsanteil wird dann mit Ihrem persönlichen Steuersatz versteuert. Falls das Gesamteinkommen unterhalb des Steuerfreibetrags liegt, fallen möglicherweise sogar keine Steuern an.

Wie lange bekommt man die Sofortrente?

Grundsätzlich wird die Sofortrente ein Leben lang ausbezahlt – bis Sie sterben. Alternativ gibt es auch die Möglichkeit, einen Zeitraum für die Rente festzulegen. Das kann dazu führen, dass die monatliche Zahlung der Rente gegebenenfalls etwas höher ausfällt.

Ab wann bekommt man die Sofortrente?

Die Sofortrente erhalten Sie sofort nach der Kapitaleinzahlung beziehungsweise zum nächstmöglichen Zeitpunkt. Es gibt keine Wartezeiten wie bei einer aufgeschobenen Rentenversicherung.

Höhe: Wie berechnet sich die Sofortrente?

Wie hoch die Sofortrente ausfällt, hängt von verschiedenen Faktoren ab und lässt sich nicht pauschal sagen:

• Die Höhe der Einmalzahlung ist für die Rente entscheidend.
• Die Rentenbezugsvariante kann variabel gewählt werden: Wünschen Sie flexible, dynamische oder teildynamische Bezüge?
• Zusatzleistungen wie eine Rentengarantiezeit oder eine Hinterbliebenenrente können gewählt werden.
• Ihr Alter zu Beginn der Rente ist relevant.
• Wie hoch sind die Überschüsse, die die Versicherungsgesellschaft erwirtschaftet?
• Welche Gebühren und Verwaltungskosten erhebt die Versicherung?

Sie sehen: Die Höhe Ihrer Sofortrente müssen Sie individuell berechnen (lassen).

3 Tipps für die Wahl der geeigneten Sofortrente

Wenn Sie eine Sofortrente abschließen wollen, sollten Sie auf diese 3 Dinge achten:

1. Der Vertrag sollte Überschussbeteiligungen vorsehen. Nur so können Sie eine halbwegs gute Rendite erzielen, denn bei einem Garantiezins von 0,25 Prozent wird das Geld sonst in Relation zur Inflation eher weniger als mehr.
2. Achten Sie darauf, dass Ihr Vertrag Sonderauszahlungen ohne Rückzahlungsverpflichtung vorsieht. Falls Sie während der Laufzeit der Rente eine größere Summe benötigen, sollten Sie an Ihr Kapital herankommen.
3. Die Absicherung von Hinterbliebenen über die Sofortrente sollten Sie kritisch prüfen, da diese Rendite kostet. Sie können bei den meisten Versicherern eine Rentengarantiezeit festlegen. Das bedeutet, dass Sie entscheiden, wie viele Jahre nach Ihrem Tod Angehörige noch eine Rentenzahlung erhalten. Möglich ist auch eine lebenslange Zahlung der Rente für Angehörige.

FAQ zur Sofortrente

Eine Sofortrente ist eine Form der Altersvorsorge und eine besondere Form der Rentenversicherung. Rund um das Thema Sofortrente gibt es viele Fragen: